CFPB 提议工资获取产品的解释jinnian金年会官方登录

7 月 18 日, 2024, jinnian金年会官方登录金融保护局 (CFPB) 已发布 a 拟议的解释jinnian金年会官方登录和征求意见 （拟议规则）解决预支工资市场中的信贷产品问题, 例如那些以“”为名称进行营销的产品;工资访问权限jinnian金年会官方登录; 或“”;预支工资”; 产品 (EWA). 拟议规则旨在“”;帮助市场参与者确定何时触发联邦法律规定的某些现有要求.jinnian金年会官方登录; 拟议规则的结论是，常见的 EWA 产品是一种受 TILA 约束的消费信贷¹ 和Zjinnian金年会官方登录². 它还确定加急送货费用和“;提示”; EWA 产品付费的用户是在“;实质性联系jinnian金年会官方登录; 有这样的信用延期, 因此构成“”;财务费用”; EWA 提供商必须根据 TILA 和 Z 条例向消费者披露.

拟议规则旨在取代 CFPB;2020 年 11 月针对某些 EWA 产品的咨询意见, “其中指出某些工资产品不‘信用; 因为它们不构成‘;债务.’;jinnian金年会官方登录; 之前的咨询意见主要关注雇主向雇员提供的预付款，而雇员无需支付任何费用, EWA 的狭义形式. 这样认为, CFPB 认定此类产品实际上“”;尽早向消费者提供工资并, 因此, 不是债务.jinnian金年会官方登录; 该意见仅考虑了一种狭隘的产品，而不是“”;在得出狭隘结论时，可用先例和常见法律用法中的定义的全部范围.jinnian金年会官方登录; 根据 CFPB 的说法, 该意见既没有评估现在常见的 EWA 产品, 通常由第三方提供, 向消费者要求或索取费用, TILA 和 Z 法规对当前常见形式的 EWA 产品的适用性.

EWA 产品构成jinnian金年会官方登录信用

Z 法规定义了“”;信用”; 作为“”;推迟偿还债务或承担债务并推迟偿还的权利.jinnian金年会官方登录;³ TILA 包含几乎相同的定义.⁴ 虽然 TILA 和 Z 法规都没有定义“”;债务,jinnian金年会官方登录; 拟议规则规定，该术语通常意味着“”;欠下的东西,jinnian金年会官方登录; 无限制.⁵ 正如拟议规则进一步解释的那样, TILA 时;颁布, 黑色;法律词典定义“”;债务”; 意思是“;一个人所欠的一项财务责任或义务, 债务人, 到另一个, 债权人.jinnian金年会官方登录;⁶ 相应, 拟议规则将应用这些通用定义和用途来说明出于 TILA 和 Z 条例的目的, 术语“;债务”; “包括消费者向另一方付款的任何义务.jinnian金年会官方登录; 拟议规则进一步考虑了定义“的州和联邦收债法;债务”; 支持其推理和方法.

基于上述, CFPB 得出的结论是“”;[EWA] 产品为消费者提供‘推迟偿还债务或承担债务并推迟偿还的权利; 因为它们会产生‘债务; 当他们获得金钱并有偿还义务时[.]jinnian金年会官方登录; 如果消费者通过工资扣除方式还款, “[i]这仍然是一种还款行为jinnian金年会官方登录; 根据 CFPB 的说法, 且 EWA 交易构成 TILA 和 Z 条例涵盖的消费信贷产品.

jinnian金年会官方登录付款‘信用延期事件; 构成财务费用

TILA 和 Z 条例通常适用于“”的人;提供或延长信用额度jinnian金年会官方登录; 在某些条件下, 例如如果“[t]此信用额需缴纳财务费用[.]jinnian金年会官方登录;⁷ 财务费用“”;是以美元金额表示的消费信贷成本jinnian金年会官方登录; 其中包括“由消费者直接或间接支付并由债权人直接或间接征收的任何费用，作为信贷延期的附带条件或条件.jinnian金年会官方登录;⁸

虽然拟议规则指出 TILA 和 Z 法规都没有解释短语“;信用延期事件,jinnian金年会官方登录; 它指向术语“”的含义;事件”; 黑色;TILA 颁布时的法律词典⁹ 以及最高法院的判决¹⁰得出结论, “债权人收取的任何款项 是 实质关联必须是财务费用的一部分jinnian金年会官方登录; （强调包含在拟议规则中）.

提议的规则随后将此框架应用于加急送货费用和消费者通常为 EWA 产品支付的小费, 同时还注意到此类付款可能是“”;部分财务费用，即使无需付款即可获得信用.jinnian金年会官方登录; 换句话说, 即使不是延长信贷的条件, 这些付款“”;仍然是财务费用，因为债权人在提供信贷时收取这些费用.jinnian金年会官方登录;

自愿‘;提示; 或小费是财务费用

拟议规则确定自愿“;提示”; 消费者购买 EWA 产品的费用是“”;与信用延期密切相关,jinnian金年会官方登录; 因此是“”;事件”; 值得称赞. 自愿“;提示”; 也可以称为“”;小费,jinnian金年会官方登录; “捐款,jinnian金年会官方登录; “自愿捐款,jinnian金年会官方登录; 或其他类似术语. 拟议规则指出了 EWA 提供商用来引发此类“的各种做法”;自愿”; 消费者付款, 包括：

• “默认‘提示; jinnian金年会官方登录每次必须取出的金额以避免被收费;
• 建议特定的“;提示; 金额或百分比;
• 暗示或陈述“”;提示; 用于确保未来向个人或其他用户提供信贷; 和
• 包括多个提示“&lsquo”;提示; 整个接收信用的过程.jinnian金年会官方登录;

jinnian金年会官方登录认为此类自愿“;提示”; 成为“”;基本连接”; 延长信贷，因为“”之间存在密切而明确的联系;提示“付款和向消费者提供的信用.

加急资金交付费用属于财务费用

许多 EWA 产品提供默认的交付时间表，消费者可能需要几天时间才能收到资金, 以及更快的资金交付 –; 通常是瞬时的 –; 收取费用. 拟议规则注释, “[t]尽管消费者可能不必选择更快的资金, 当他们这样做时, 由此产生的速度是信用延期的一个特征, 因此产生的费用是信用成本的一部分.jinnian金年会官方登录; 因为 EWA 的本质和目的是提前交付预期资金, 拟议规则确定更快的费用交付选项是“”;集成功能jinnian金年会官方登录; 所提供的信用, 尽管它可能是可选的. 消费者自愿支付费用，以换取更快的资金交付, 因此费用为“”;与特定的信用延期直接相关.jinnian金年会官方登录; 另外, 拟议规则将加急资金交付费视为“”;条件”; 延长信用额度，因为它与更快的交货时间有直接关系. 基于这个推理, 拟议规则确定此类加急资金交付费用是与信贷延期相关的财务费用.

jinnian金年会官方登录;对消费者和 EWA 提供商的潜在影响

jinnian金年会官方登录将要求所有在美国运营的 EWA 提供商.S. 披露“”;提示”; 并根据 Z 条例向消费者支付加急资金转账费用. 虽然这会增加一层新的联邦合规性, 尚不确定其他州是否会效仿并寻求对 EWA 产品及其提供商应用一般贷款法框架和贷款许可要求. 一些州已经通过以下方式解决了一些不确定性 制定 具体的 EWA 要求.

EWA 提供商和相关企业应考虑jinnian金年会官方登录的潜在影响;要求披露其商业模式，并为其可能的实施和更换 CFPB 2020 咨询意见做好准备. 征求意见期已结束，CFPB 尚未表明jinnian金年会官方登录何时生效.

¹ 15 U.S.C. §§ 1601 及以下.

² 12 CFR 第 1026 部分。

³ 12 CFR § 1026.2(a)(14).

⁴ 15 U.S.C. § 1602(f) 将信用定义为“”;债权人授予债务人推迟偿还债务或承担债务并推迟偿还债务的权利.jinnian金年会官方登录;

⁵ jinnian金年会官方登录引用了 “ 的定义;债务”; 韦氏词典.

⁶ 债务, 黑色;法律词典（第四版）. 1968).

⁷ 12 CFR § 1026.1(c)(1)(iii).

⁸ 12 CFR § 1026.4(a).

⁹ 事件意味着“”;通常与其他事物相关的任何事物, 或出于某些目的而连接, 虽然不是密不可分.jinnian金年会官方登录; 黑色;法律词典（第四版）. 1968).

¹⁰家庭信用服务., 公司. v. 芬尼, 541 U.S. 232, 240–41 (2004)（指出关于 TILA;s 财务费用规定, “[同时]短语‘事件或与之相关; 暗示先行词与其宾语之间存在某种必然联系 . . . 短语‘事件; 没有明确是否需要实质性（而不是远程）连接.jinnian金年会官方登录;)